Je zoon of dochter heeft eindelijk een leuke woning gevonden. Maar na het gesprek met de hypotheekadviseur blijkt dat het nét niet lukt om de financiering rond te krijgen. Het is een situatie die we vaak tegenkomen. Zeker in Utrecht, waar de huizenprijzen hoog zijn en starters vaak extra eigen geld nodig hebben om een woning te kunnen kopen.
Veel ouders willen graag helpen. Maar wat is dan verstandig? Kun je het beste geld schenken? Is een familiehypotheek slimmer? Of zijn er andere opties? Hieronder zetten we de meest voorkomende mogelijkheden op een rij.
Hoe kun je jouw kind helpen bij het kopen van een woning?
Je kan op verschillende manieren jouw kind financieel ondersteunen bij het kopen van een huis. De vier meest voorkomende zijn:
- geld schenken;
- een familiehypotheek afsluiten;
- een combinatie van lenen en schenken;
- de overwaarde van je eigen woning gebruiken.
Welke mogelijkheid het beste past, hangt af van de vraag wat je wilt bereiken. Wil je jouw kind vooral een steuntje in de rug geven? Of wil je het geld op termijn terugontvangen? Dat verschil bepaalt vaak al welke optie het meest logisch is.
Een huis kopen, verkopen of laten taxeren? Ontdek hoe we je daarbij kunnen helpen.
Wanneer is geld schenken een goede keuze?
Een schenking is vooral interessant wanneer je jouw kind direct wilt helpen en het geld niet hoeft terug te ontvangen. Je kind kan het bedrag gebruiken als eigen inbreng of om de hypotheek te verlagen. Daardoor hoeft er minder geleend te worden en dalen de maandlasten vaak direct.
Sinds 2024 bestaat de verhoogde schenkingsvrijstelling voor de eigen woning, de zogenoemde jubelton, niet meer. Wel mogen ouders jaarlijks een bedrag belastingvrij schenken. De hoogte van deze vrijstelling verandert regelmatig. Controleer daarom altijd de actuele bedragen op de website van de Belastingdienst.
Wanneer is dit een goede keuze?
- Je wilt jouw kind direct financieel helpen.
- Je hebt voldoende spaargeld beschikbaar.
- Je hoeft het geld later niet terug te ontvangen.
Waar moet je rekening mee houden?
- Een schenking verlaagt je eigen vermogen.
- Houd rekening met de regels rondom schenkbelasting.
- Denk na over een eerlijke verdeling als je meerdere kinderen hebt.
Wanneer is een familiehypotheek slimmer?
Wil je jouw kind helpen, maar het geld uiteindelijk wel terugkrijgen? Dan kan een familiehypotheek een interessante oplossing zijn.
Bij een familiehypotheek lenen ouders (een deel van) het aankoopbedrag aan hun kind. In plaats van de bank ben je dus zelf (gedeeltelijk) de geldverstrekker. Maak hierover altijd duidelijke afspraken en leg deze schriftelijk vast. Bijvoorbeeld door een akte van hypotheek op te stellen en deze officieel te registeren. Wanneer aan de fiscale voorwaarden wordt voldaan, kan de betaalde rente onder voorwaarden in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek.
Laat je hier altijd goed over adviseren door jouw gekozen notaris.
Wanneer is dit een goede keuze?
- Je wilt jouw kind helpen én het geld terugontvangen.
- Je wilt zelf afspraken maken over rente en aflossing. Hierbij dien je altijd rekening te houden met de op dat moment gelende marktrentes.
- Je beschikt over voldoende spaargeld.
Waar moet je rekening mee houden?
- Leg afspraken altijd goed vast.
- Houd zakelijk én familiair goed uit elkaar.
- Het is verstandig een officiële hypotheekakte op te laten stellen en in te laten schrijven bij de notaris.
Kun je schenken en lenen combineren?
In de praktijk zien we regelmatig dat ouders kiezen voor een combinatie van beide.
Je verstrekt bijvoorbeeld een familiehypotheek en schenkt vervolgens ieder jaar een deel van de rente of aflossing terug binnen de geldende vrijstellingen. Zo profiteert je kind van lagere netto maandlasten, terwijl de lening gewoon blijft bestaan. Dit is ook een verstandige keuze als je in één keer een groter bedrag beschikbaar wil stellen. Bij het verstrekken van een hypotheek betaal je namelijk geen schenkbelasting.
Omdat deze constructie fiscale gevolgen kan hebben, is het verstandig om dit samen met een hypotheek of financieel adviseur uit te werken.
Benieuwd welke buurten past bij jouw nieuwe woonwens? Ontdek de Utrechtse wijken
Kun je de overwaarde van je woning gebruiken?
Heb je in de afgelopen jaren veel overwaarde opgebouwd? Dan kun je die in sommige gevallen gebruiken om jouw kind te helpen bij het kopen van een woning. Dat kan bijvoorbeeld door je hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten. Of dat verstandig is, hangt af van je inkomen, leeftijd, maandlasten en toekomstplannen.
Laat daarom altijd berekenen wat de gevolgen zijn voor je eigen financiële situatie.
Twijfel je welke mogelijkheid het beste past?
Iedere situatie is anders. Daarom denken we graag met je mee over de aankoop van een woning in Utrecht. We helpen je niet alleen bij het vinden en aankopen van een passende woning, maar verwijzen we je ook graag naar kundige adviseurs die je kunnen helpen bij dit vraagstuk.
